De woning is bij een scheiding vaak één van de belangrijkste onderwerpen. Het is niet alleen een huis, maar ook de plek waar jullie hebben gewoond, waar misschien de kinderen zijn opgegroeid en waar veel herinneringen aan verbonden zijn.
Tegelijkertijd is de woning meestal ook een belangrijk financieel bezit.
Misschien wil één van jullie graag blijven wonen. Misschien willen jullie verkopen. Of misschien is nog helemaal niet duidelijk wat mogelijk is.
Ik breng eerst voor jullie in beeld hoe de woning, hypotheek en financiële situatie eruitzien. Daarbij kijk ik niet alleen naar wat jullie graag zouden willen, maar ook naar wat financieel haalbaar is en welke gevolgen verschillende keuzes kunnen hebben.
Pas wanneer dat duidelijk is, kunnen jullie samen bepalen wat jullie met de woning willen doen.
Bij een koopwoning zijn er in grote lijnen drie mogelijkheden.
Eén van jullie neemt de woning over, jullie verkopen de woning of jullie houden de woning nog een periode samen in eigendom.
Wat voor jullie de beste keuze is, staat niet vooraf vast.
Misschien wil één van jullie heel graag blijven wonen, maar blijkt dat financieel niet haalbaar. Het kan ook zijn dat overname wél mogelijk is, maar dat de gevolgen voor de maandlasten of de financiële toekomst anders zijn dan jullie hadden verwacht.
Daarom begin ik niet bij de vraag wie de woning krijgt.
Ik begin bij de feiten.
Ik breng de waarde van de woning, de hypotheek, de financiële positie van ieder van jullie en de gevolgen van verschillende mogelijkheden in beeld. Ook kijk ik naar de samenhang met andere afspraken binnen de scheiding.
Op basis daarvan bepalen jullie zelf welke keuze bij jullie situatie past.
Wanneer één van jullie graag in de woning wil blijven, is de eerste vraag of dat financieel haalbaar is.
Daarbij gaat het om meer dan alleen de vraag of de bestaande hypotheek kan worden betaald.
Ik kijk onder andere naar de waarde van de woning, de hypotheekschuld, eventuele overwaarde of restschuld en het inkomen van degene die de woning wil overnemen. Ook andere financiële verplichtingen na de scheiding kunnen invloed hebben op de mogelijkheden.
Daarnaast kijk ik naar de bestaande hypotheek zelf. De hypotheekvorm, rente en voorwaarden kunnen belangrijk zijn voor de toekomstige maandlasten.
Ik maak voor jullie inzichtelijk wat overname financieel betekent.
De hypotheekverstrekker bepaalt uiteindelijk of de hypotheek daadwerkelijk op één naam kan worden voortgezet. Daarom is het belangrijk om een gewenste oplossing niet al als afspraak vast te leggen voordat duidelijk is of deze ook uitvoerbaar is.
Eerst duidelijkheid, daarna beslissen.
Soms is het niet wenselijk of niet mogelijk om de woning direct te verkopen of door één van jullie te laten overnemen.
Dan kan het een mogelijkheid zijn om de woning tijdelijk samen in eigendom te houden.
Dat kan bijvoorbeeld spelen wanneer één van jullie met de kinderen voorlopig in de woning blijft, wanneer overname nu nog niet haalbaar is of wanneer jullie eerst meer duidelijkheid nodig hebben over de toekomstige woonsituatie.
Zo'n tijdelijke oplossing kan rust geven, maar betekent ook dat jullie financieel nog aan elkaar verbonden blijven.
Ik maak daarom inzichtelijk wat deze keuze betekent en welke onderwerpen duidelijk moeten worden geregeld. Denk aan de woonlasten, de duur van de tijdelijke situatie en het moment waarop opnieuw naar de woning wordt gekeken.
Jullie bepalen samen of tijdelijke voortzetting bij jullie situatie past. De afspraken die jullie daarover maken, leg ik zorgvuldig vast.
Wanneer geen van jullie de woning wil of kan overnemen, kan verkoop van de woning de volgende stap zijn.
Maar verkopen tijdens een scheiding betekent meer dan alleen een bord in de tuin zetten.
Er moet een makelaar worden gekozen, de woning moet mogelijk verkoopklaar worden gemaakt en er komen bezichtigingen. Jullie moeten beslissingen nemen over de vraagprijs en eventuele biedingen, terwijl er vaak al veel andere zaken spelen.
Dat kan praktisch én emotioneel zwaar zijn.
Daarom help ik jullie om ook over het verkoopproces duidelijke afspraken te maken. Wie regelt wat? Welke kosten worden gemaakt? Wie betaalt welke woonlasten zolang de woning nog niet is verkocht? En hoe nemen jullie beslissingen wanneer er een bod komt?
Ook breng ik in beeld hoe de uiteindelijke verkoopopbrengst of een eventuele restschuld financieel tussen jullie uitwerkt.
Zo weten jullie vooraf beter waar jullie aan toe zijn.
Bij een scheiding kijk ik niet alleen naar hoeveel hypotheek er nog openstaat.
Ook de hypotheekvorm en de voorwaarden kunnen belangrijk zijn.
Misschien bestaat de hypotheek uit meerdere delen. Misschien hebben jullie een aflossingsvrije hypotheek, een annuïtaire hypotheek of een spaarhypotheek. Ook de rente en de resterende rentevaste periode kunnen financiële waarde hebben.
Een lage hypotheekrente kan bijvoorbeeld aantrekkelijk zijn om voort te zetten. Bij een spaarhypotheek kan daarnaast een opgebouwd spaartegoed een rol spelen.
Ik breng daarom voor jullie in beeld hoe de hypotheek is opgebouwd en welke gevolgen de bestaande voorwaarden kunnen hebben voor de verschillende keuzes.
Zo kijken jullie niet alleen naar de hypotheekschuld, maar naar het hele financiële plaatje achter de woning.
Als de woning meer waard is dan de hypotheekschuld, is er meestal sprake van overwaarde.
Blijft één van jullie in de woning, dan moet worden bepaald welk bedrag aan ieder van jullie toekomt. Degene die de woning overneemt, kan de ander vervolgens moeten uitkopen.
De berekening is niet in iedere situatie simpelweg: waarde van de woning min hypotheek, gedeeld door twee.
De manier waarop jullie eigenaar zijn van de woning, eerdere financiële inbreng en de afspraken die voor jullie gelden, kunnen invloed hebben op de uiteindelijke verdeling.
Ik breng deze gegevens in kaart en maak inzichtelijk welk bedrag volgens de uitgangspunten aan ieder van jullie toekomt.
Daarna beslissen jullie welke afspraken jullie hierover maken.
Die afspraken leg ik zorgvuldig vast in het convenant.
Keuzes rond de woning kunnen ook fiscale gevolgen hebben.
Het maakt bijvoorbeeld verschil wie in de woning blijft wonen, wie vertrekt, wie welk deel van de hypotheek betaalt en wanneer de woning juridisch wordt verdeeld of verkocht.
Ook de overwaarde kan later gevolgen hebben wanneer één van jullie een andere koopwoning koopt.
Daarom kijk ik bij de woning niet alleen naar de hypotheek en maandlasten, maar ook naar de fiscale gevolgen van de afspraken die jullie overwegen.
Ik maak die gevolgen voor jullie inzichtelijk voordat jullie een definitieve keuze maken.
Zo voorkomen jullie dat een afspraak op het eerste gezicht goed lijkt, maar later onverwachte fiscale gevolgen heeft.
Een belangrijke vraag bij een scheiding is niet alleen: wie kan in de huidige woning blijven?
Minstens zo belangrijk is:
waar kan ieder van jullie daarna wonen?
Wanneer één van jullie de woning overneemt, moet de ander op zoek naar een nieuwe woning. Bij verkoop geldt dat meestal voor jullie beiden.
Daarom kijk ik waar mogelijk ook naar de financiële situatie ná de gekozen oplossing.
Wat betekent de verdeling van de woning voor het vermogen van ieder van jullie? Welke woonlasten blijven over? En welke ruimte is er om daarna een nieuwe woning te kopen of te huren?
Zo wordt een beslissing over de huidige woning niet los gezien van de volgende stap.
Ook bij een huurwoning moeten er afspraken worden gemaakt.
Wie blijft er in de woning wonen? Wie staat op het huurcontract? En is de huur voor degene die blijft na de scheiding financieel haalbaar?
De juridische positie kan verschillen per situatie. Het maakt bijvoorbeeld uit of jullie getrouwd zijn, geregistreerd partners zijn of samenwonen en wie als huurder op het contract staat.
Ik breng met jullie in beeld wat de uitgangssituatie is en welke praktische en financiële gevolgen er zijn.
Daarna bepalen jullie wie de huurwoning voortzet en welke afspraken daarvoor nodig zijn.
De woning is geen los onderdeel van de scheiding.
Een keuze over het huis kan invloed hebben op jullie vermogen, woonlasten, hypotheek, belastingen en de mogelijkheden om daarna ieder een eigen woning te vinden.
Daarom werk ik stap voor stap.
Ik verzamel met jullie de gegevens over de woning en hypotheek.
Daarbij kijk ik naar de waarde van de woning, de hypotheekschuld, hypotheekvorm, rente en andere relevante financiële gegevens.
Ook breng ik in kaart welke wensen jullie ieder hebben.
Vervolgens maak ik inzichtelijk welke mogelijkheden er zijn.
Kan één van jullie blijven wonen? Wat betekent verkoop? Is tijdelijk gezamenlijk eigendom een optie? En wat betekenen deze keuzes financieel voor ieder van jullie?
Waar een mogelijkheid niet haalbaar of niet verstandig blijkt, maak ik dat ook zichtbaar.
Ik laat zien wat de verschillende keuzes betekenen voor onder andere de woonlasten, overwaarde, hypotheek, belastingen en financiële positie na de scheiding.
Daarmee krijgen jullie dezelfde informatie als basis voor het gesprek.
Wanneer duidelijk is wat wel en niet mogelijk is en welke gevolgen daaraan verbonden zijn, bepalen jullie samen wat jullie met de woning willen doen.
De beslissing is van jullie.
De afspraken die jullie maken over de woning, hypotheek, verdeling en eventuele verkoop leg ik duidelijk en zorgvuldig vast in het convenant.
Wanneer één van jullie de woning overneemt, kan de notaris deze afspraken vervolgens gebruiken bij de juridische overdracht van de woning.
Ik breng de mogelijkheden en gevolgen in beeld, jullie maken de afspraken.
Een beslissing over de woning raakt vaak meerdere onderdelen van de scheiding.
Overwaarde kan invloed hebben op de verdeling van vermogen. Woonlasten kunnen belangrijk zijn bij alimentatie. De plek waar ieder van jullie gaat wonen kan invloed hebben op praktische afspraken rondom de kinderen. En fiscale regels kunnen bepalen wat een keuze netto betekent.
Daarom kijk ik niet alleen naar het huis.
Ik kijk naar de samenhang tussen de woning, jullie financiën en de afspraken die jullie op andere onderdelen van de scheiding maken.
Dat geeft een completer beeld van wat een keuze voor ieder van jullie betekent.
Tijdens een mediationtraject kunnen veel verschillende onderwerpen aan bod komen. In mijn kennisbank vinden jullie uitgebreidere en praktische informatie die aansluit op de onderwerpen binnen jullie scheiding.
Zo kunnen jullie belangrijke onderwerpen later rustig nalezen.
Misschien weet één van jullie al zeker in de woning te willen blijven. Misschien denken jullie aan verkoop. Of misschien willen jullie eerst weten wat financieel mogelijk is voordat jullie een beslissing nemen.
Dat laatste is vaak een goede plek om te beginnen.
Tijdens een vrijblijvend kennismakingsgesprek vertellen jullie wat er speelt en welke vragen jullie hebben. Ik leg uit hoe ik de financiële en fiscale gevolgen rond de woning voor jullie in beeld kan brengen en wat jullie van mijn werkwijze kunnen verwachten.
Natuurlijk is er ook alle ruimte om te kijken of deze manier van begeleiden bij jullie past.
Pas daarna beslissen jullie of jullie samen met mij verder willen.
Eerst weten wat mogelijk is, daarna kiezen.
Waar wil je meer over weten? Lees meer over mijn werkwijze en hoe ik jou kan helpen om duidelijke afspraken te maken.
Of al klaar voor een kennismakingsgesprek?
Als één van jullie de gezamenlijke koopwoning overneemt, onderzoeken we welk bedrag de ander toekomt. Daarbij kijken we naar de woningwaarde, de hypotheek en jullie eigendomsverhouding. Ook huwelijkse voorwaarden, een samenlevingscontract of eerder ingebracht eigen geld kunnen van belang zijn. De uitkoopsom is daarom niet automatisch de helft van de overwaarde. Als scheidingsadviseur breng ik de uitgangspunten en gevolgen in beeld. Een hypotheekadviseur onderzoekt de financieringsmogelijkheden en de notaris verzorgt de eigendomsoverdracht.
Een taxatie kan nodig zijn, bijvoorbeeld omdat de geldverstrekker die verlangt voor de financiering. Ook helpt een onafhankelijke taxatie om samen een onderbouwde woningwaarde vast te stellen. De WOZ-waarde geeft niet altijd een passend beeld van de actuele marktwaarde. Als mediator bespreek ik met jullie hoe jullie de waarde bepalen en op welke datum die betrekking heeft. Zo weten jullie waarop de berekening van de uitkoopsom is gebaseerd.
Als jullie samen aansprakelijk zijn voor de hypotheek, eindigt die aansprakelijkheid niet vanzelf door de scheiding of doordat je verhuist. Bij overname moet de geldverstrekker jou formeel ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid. Alleen onderling afspreken dat je ex-partner de hypotheek betaalt, is daarvoor onvoldoende. Als scheidingsadviseur help ik om de afspraken over de woning, financiering en overdracht op elkaar te laten aansluiten. We bespreken ook wat er gebeurt als de geldverstrekker geen toestemming geeft.
Dat is soms mogelijk, maar laat vóór het aangaan van verplichtingen onderzoeken wat financieel haalbaar is. De bestaande hypotheek en eventuele dubbele woonlasten kunnen invloed hebben op een nieuwe financiering. Ook kunnen er fiscale gevolgen zijn, bijvoorbeeld voor de hypotheekrenteaftrek en de overwaarde. Als scheidingsadviseur bekijk ik hoe de voorgenomen aankoop samenhangt met jullie scheidingsafspraken. Een hypotheekadviseur beoordeelt de financieringsmogelijkheden, zodat je weet onder welke voorwaarden je verder kunt.
Als de verkoopopbrengst onvoldoende is om de hypotheek en verkoopkosten te betalen, kan een restschuld overblijven. We onderzoeken hoe die schuld tussen jullie moet worden gedragen en welke afspraken over betaling haalbaar zijn. Daarbij kijken we naar jullie juridische situatie en de afspraken met de geldverstrekker. Een onderlinge verdeling betekent niet automatisch dat de bank ieder alleen voor dat deel kan aanspreken. Hebben jullie een hypotheek met NHG, dan laat je ook onderzoeken of hulp of kwijtschelding onder voorwaarden mogelijk is.